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Efectivo, tarjetas y billeteras: cómo cambiaron los pagos en Argentina
El uso de efectivo y tarjetas perdió operaciones, mientras las billeteras virtuales, transferencias y pagos con QR ganaron espacio en los hábitos financieros de los argentinos durante agosto.
Los hábitos de pago de los argentinos continúan modificándose y los últimos datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA) muestran un desplazamiento progresivo hacia las herramientas digitales. Durante agosto, las transferencias y los pagos con códigos QR alcanzaron volúmenes récord, mientras que las extracciones de efectivo y las operaciones con tarjetas registraron bajas.
El cambio no implica que el efectivo o las tarjetas hayan dejado de utilizarse. Por el contrario, continúan formando parte de las operaciones cotidianas. Sin embargo, las cifras disponibles muestran una reducción en la cantidad de determinadas transacciones tradicionales frente al avance de las alternativas digitales.
Uno de los principales indicadores de esta transformación aparece en los pagos con QR interoperables. En agosto se realizaron 117,2 millones de operaciones, un 67,5% más que durante el mismo mes del año anterior. El dinero movilizado alcanzó los $2,9 billones, con un crecimiento del 62,9% interanual en términos reales.
Billeteras virtuales
El crecimiento de las billeteras virtuales se produce dentro de un sistema de pagos en el que conviven cuentas bancarias y cuentas de pago. Los datos del BCRA permiten observar que ambas modalidades tienen una participación importante en los pagos con QR.
El 52,7% de las operaciones se inició desde cuentas bancarias, identificadas mediante CBU, mientras que el 47,3% tuvo como origen una cuenta de pago asociada a una CVU.
La distribución cambia ligeramente cuando se analiza el destino del dinero. El 53,8% de los cobros realizados mediante QR fue acreditado en cuentas de pago, frente al 46,2% que ingresó en cuentas bancarias.
La importancia de estas herramientas también se refleja en la estructura del sistema. Actualmente existen 92 billeteras digitales interoperables y 67 aceptadores registrados. A su vez, el sistema cuenta con 233 proveedores de servicios de pago que administran 67,3 millones de cuentas de pago.
En otras palabras, las billeteras dejaron de ocupar un espacio limitado dentro del sistema financiero para convertirse en uno de los canales habituales utilizados para pagar y transferir dinero.
El fenómeno se observa también en las transferencias. Durante agosto se realizaron 779 millones de transferencias inmediatas en pesos por un total de $96 billones. La cantidad de operaciones aumentó 20,3% interanual, mientras que el monto transferido avanzó 5,5% en términos reales.
Además, el 76,9% de las transferencias tuvo como origen o destino una cuenta de pago.
Menos efectivo
Uno de los cambios más visibles aparece al comparar la evolución de las operaciones digitales con las extracciones de dinero en efectivo.
Durante julio se realizaron 41 millones de extracciones en los 16.662 cajeros automáticos del país. El monto retirado alcanzó los $4,8 billones.
La cantidad de extracciones cayó 28% respecto de un año atrás, mientras que el dinero retirado disminuyó 16% en términos reales.
La reducción de las extracciones constituye uno de los principales indicadores del menor uso relativo del efectivo. El dato adquiere relevancia al observar que, durante el mismo período de referencia, las herramientas digitales registraron una expansión significativa.
El avance de los pagos electrónicos también se extendió a actividades cotidianas como el transporte público. En agosto, 26,3 millones de viajes fueron abonados mediante códigos QR por un total de $36.400 millones.
Los colectivos concentraron 23,5 millones de esos viajes y el subte otros 2,9 millones.
El QR también comenzó a tener mayor presencia en las operaciones realizadas con tarjetas. En julio, los pagos con tarjetas de crédito mediante QR interoperable representaron el 4,8% del total de las operaciones con crédito.
La combinación entre cuentas bancarias, billeteras y códigos QR permite realizar operaciones desde el teléfono celular sin necesidad de utilizar dinero físico.
Tarjetas bajo presión
Las tarjetas también muestran una evolución diferente a la registrada por las transferencias y el QR. Durante julio se contabilizaron 172 millones de pagos con tarjetas de débito, un 8,4% menos que un año antes. El monto operado cayó 14,7% en términos reales.
En el caso de las tarjetas de crédito, se registraron 159,3 millones de pagos, con una disminución interanual del 9,2%. El monto total operado retrocedió 17,6% en términos reales.
Dentro de las operaciones con crédito, las compras realizadas en un solo pago continuaron siendo claramente mayoritarias. Representaron el 88,6% de las operaciones y el 67,7% del volumen de dinero.
La evolución de las tarjetas debe analizarse junto con el crecimiento de otros instrumentos, porque los datos no indican que todas las operaciones que disminuyeron con tarjetas hayan sido necesariamente reemplazadas por una única modalidad.
Sí muestran, en cambio, un cambio en la composición de los medios utilizados para pagar.
La digitalización también alcanza a las operaciones comerciales y empresariales. En agosto se compensaron 4,8 millones de cheques por $27,5 billones. El cheque electrónico concentró el 87,2% del monto compensado y el 65,6% de la cantidad de operaciones.
En comparación con un año atrás, su participación aumentó seis puntos porcentuales en monto y 7,8 puntos en cantidad.
El conjunto de los datos refleja una transformación de los hábitos financieros. El efectivo pierde operaciones, las tarjetas registran descensos en cantidad y volumen real, mientras las transferencias, los códigos QR y las cuentas de pago adquieren una presencia cada vez mayor.
Más que la desaparición de un medio específico, las cifras muestran una diversificación de las formas de pagar y movilizar dinero, con un peso creciente de las herramientas digitales en la economía cotidiana de los argentinos.
